急需借錢嗎？2023年缺錢急用救急的12個現金借錢管道-看完這篇文，信用瑕疵、信用不良、資金周轉都能安心借款免煩惱！

Published 2023 年 1 月 3 日 · Updated 2023 年 6 月 19 日

信用不良、信用不好還可以貸款嗎？

當然可以！

但缺錢要怎麼借錢呢？

P小編常收到很多急需用錢或急需借錢的網友所私下詢問狀況：

信用卡帳單都繳最低金額，結果動用到循環利息了，還能貸款嗎？
支票被退票了，是否會影響之後還能申請貸款呢？
卡費帳單來了，一次或多次延遲繳款，以後申請貸款會有關係嗎？
我的收入與支出不平衡，負債比率過高，還能申請貸款嗎？
工作領現方式，沒薪轉證明也能申請貸款嗎？
身份是自由業、自營商、包租公或包租婆，沒有勞保可以申請貸款？

以上這些情況，對於做生意或急需資金周轉、急需用錢的人，最想知道急用錢去哪借？是否還可以貸款？甚至，以上問題是不是也是你目前所面對的問題呢？

貼心建議給急著想貸款的人：短期內頻繁送件超過三次是大忌！！

會被銀行拒絕，甚至會嚴重信用評分扣分！

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其實根據這些林林總總的財務上疑難雜症，P小編會將這些人分為以下兩種人：

1.信用瑕疵類

2.信用不良類

通常這兩大類的人會很容易在申請貸款時，除了自己會充滿很多對於貸款能否過件的疑慮，也擔心容易被婉拒；甚至還有大部分的人，根本搞不懂自己是屬於那一類人？也完全不知道怎麼判斷和查詢自己的信用評分！

沒關係，Ｐ小編也曾大踩坑，曾有5個月內須籌錢200萬的急需借錢經歷，在這邊Ｐ小編也整理出一篇文，告訴你急用錢怎麼辦？

不論是想急借3萬、急需5萬或需急借10萬..等，以下管道告訴你該怎麼快速借到錢；而如果不知道自己是屬用信用瑕疵還是信用不良的，也能根據以下步驟去查詢；甚至為了之後能成為銀行認定的好客戶又該怎麼正確培養信用，通通看這篇讓小編一次回答你所想知道的解答！讓你不再對天狂喊，缺錢怎麼辦？

對財務問題想要快點得到協助嗎？

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內容目錄

不藏私的12種急需現金救急管道

很多人在急需借錢救急時，常會到網路上，像是急需用錢dcard、急需用錢ptt等版面，詢問到一些不適宜的內容，或尋求不正確的管道借錢，讓自己的債務狀況更惡化，Ｐ小編常會提醒大家，不論什麼原因需要資金而想緊急借錢或貸款，一定要多問多比較，謹慎選擇正確的借錢救急管道，如果找錯方法，日後不僅永無還款結束的一天，還可能逼的自己走投無路。

那有什麼方法可以馬上借到錢呢？Ｐ小編整理出12個合法、合理的緊急救急管道給不論是信用瑕疵、信用不良貸款，或需要短期內急需現金、急需借錢、資金週轉的人都可參考，幫助你馬上借錢紓困貸款成功。

急需借錢管道1:親朋好友借款

在生活中，常會有突如其來的意外，身邊平常不儲存備用金或不夠多，或債務過大短期內無法負荷，就會落入急需借錢的窘境，這時最快的方式就是靠平時跟親友的相處親密度，先透過他們來借急。跟親友借款能否成功，就要靠平時建立的信賴程度，即使願意借款，務必要儘速還清，以免破壞之間的信任度。

優點：所有借錢管道中較為安全，無法還款可商量故最有彈性、壓力感也較輕，馬上最即時借到錢。

缺點：沒有強力的契約合同，對於借錢給人的一方，要承擔較高風險；處理不好會失去相互之間的信任或拒絕往來。

建議：成功借錢後，請務必要儘速還款；有借有還，再借不難。

急需借錢管道2:銀行小額貸款

所有借錢管道中，跟銀行借貸是最安全、有保障的急需借錢管道。

跟銀行的小額貸款有分為一次動用所有借款的一段式利率計息和預借額度內有動用多少額度的以天計息，通常銀行的小額借貸的額度是在30萬元上下，借款方式很常透過線上或app申請，比起一般銀行信貸的審核條件會較為寬鬆，撥款速度也很快速，通常金額是直接扣除信用卡額度來計算。

優點：相較一般信貸審核較寬鬆，部分銀行可接受無薪轉證明改用勞保證明或薪資單等多元方式，條約清楚透明有保障、最安全。申請流程便利，撥款方式可改線上申請更方便，撥款速度最快一天內，方案有兩種可彈性選擇。

缺點：銀行審核條件仍比其他管道稍嚴格，比一般信貸可貸款額度低，貸款利率相對高，還款期限短。

建議：適合短期內生意需要週轉金但能短期內還款的人可考慮，或短期需要急用小額貸款現金急用。

急需借錢管道3:信用卡預借現金

信用卡預借現金比銀行小額信貸的利息會相對高些，畢竟對接仍是銀行，依然算是安全、合法的急需借錢管道之一。但信用卡預借現金的利率很高，基本上跟銀行申請到操作密碼，就可透過ATM即時領取現金。之後還款方式，就會出現在下一期的信用卡帳單裡分期繳款。

優點：借款方式合法，計息利率規則也很透明；借款方式很方便、即時，各地的ATM、電話、網路、臨櫃皆能申辦。不用審核資格，因為等於從信用卡額度去預借現金。

缺點：會收取一筆手續費，通常借款金額 x 3.5% + 150 元，還有如果你無法準時還款就會啟動10～15%的循環利息，當你分的期數越多，利率也會逐期遞增。

建議：申請信用卡預借現金時需要特別注意，類似從信用卡額度去現金借款，但手續費和沒有繳清每期的信用卡費，會啟動高額的循環利息，所以在申請之前要仔細評估自身的還款能力。

急需借錢管道4:保單借款

保單借款通常可跟保險公司或郵局申請。台灣人很愛購買保險，平均每個人持有的保單大概有3.3張，所以，當你急需借錢時，快去檢視手頭的保單能否申請借款。

通常保險有分終身和定期，一般可申請借款的都會是屬於『具保價金的保單』如壽險，或像是『還本型』的健康險或意外險皆是『身故後退還保費』之保單或外幣儲蓄險等，這部分可以請教自己的保險專員。

大致來說，保單借款即是向保險公司借用你的保價金來借錢。保價金的計算是根據每年都繳保費給保險公司，保險公司會將保費扣除該有的營運成本等費用，剩下就是保單的保價金。能借出來的金額大多是保單價值的7成，最高不超過9成。由於借款方便快速，不失為一個應急、週轉資金的好方法。

優點：透過臨櫃、網路申請貸款，最快當天或隔天就能撥款。

缺點：保單借款利率不低，一般來說範圍大概會在3％～7％之間，但有些像是外幣保單借款利率，可能最高會到9％。

建議：保單貸款應急前，問清楚利率和每個月還款金額，或請保險專員幫你計算，衡量可承擔才貸款才有保障。

急需借錢管道5:汽機車貸款

汽機車貸款，不論是購買時的貸款還是作為擔保品的抵押貸款，只要你名下有屬於自己的汽車或機車，都可透過銀行或合法的貸款公司申請貸款，又叫作「原車融資」。

機車貸款額度大約較低，約落在25萬元上下，只要有機車作為擔保幾乎都能申辦，有些甚至還不用留車，不影響你的日常交通。機車款從一般輕型機車、普通重型機車、紅牌黃牌重機皆能申請辦理貸款！

汽車貸款則須先經過鑑定評估，依照銀行鑑價的汽車殘值來作為標準，基本上最高可貸到估價的9成，新車年利率約3.8%~15%，中古車則是年利率3.5%~18%。

優點：機車貸款屬小額擔保品，不用留車，就不會影響日常使用。汽車貸款除了購買時做申貸，可以減輕一次付清的重擔，作為擔保品申請貸款應急，是很常見。

缺點：機車貸款很常是民間貸款公司或當鋪才受理申請，具有易申請但貸款額度小，利率相對高。汽車貸款不是很快就能核貸，需要等待估價和簽訂合約，往往需要耗費一週以上時間，如果迫切數天內急需借錢應急的人就要考量。

建議：汽機車擔保品的貸款利率會相對高，急迫借錢應急且資金需求不高可考慮機車貸款，但也要找到合法的民間貸款公司來申辦。

急需借錢管道6:p2p貸款

p2p貸款是什麼？其實就是人對人的直接借貸。如果有一筆閒置資金想投資，可透過網路媒合平台，借給需要借錢的人，然後賺取相對的利息與拿回本金，就是p2p貸款模式。

這個模式的借貸，對於雙方之間都各有好處，申請借款的人可免除像銀行等金融機構那樣要求要提供財力證明、審核個人信用報告等，借錢給人的一方，可以賺到利息和本金。

優點：雙方都各能取得好處，借款人可即時借到錢，借錢給人的一方，則能投資後賺到利息和取回本金。

缺點：選錯平台的話，借錢給人時需要承擔借款人不還款的風險和沒有平台仲裁的保障。

建議：急需借錢的人如果信用不良被拒貸，可考慮選擇良好的平台試著跟投資者借錢，比較於銀行等，貸款利率相對低、撥款速度也很快。

急需借錢管道7:股票質押貸款

股票質押貸款是什麼？簡單來說，就是將自己手中上市櫃的股票當作擔保品，向金融機構借出與擔保品同樣價值的一定資金。

這跟直接賣掉股票賺回資金的差異點，在於抵押股票借錢不用賣出，還可以先有一筆資金可以動用；而直接賣掉股票還要付出手續費。通常股票質押的貸款利率大約是2%起，而券商股票質押利率則在年利率6%-7%之間；但股價常常在變動，所以，進行股票質押能借款的額度只有股票市值的60%；維持率也必須在130%以上，如果維持率低於130%就要特別注意，質押的股票可能會被賣出。

優點：可臨時貸款大筆資金做運用，又不用賣出股票。

缺點：股價變動無常，股價維持率要130%以上，否則質押的股票會被賣出；另外，貸款利率不算太便宜。

建議：因為股價變化多端，並非可預測，所以使用股票質押貸款期間不要拉太長。

急需借錢管道8:代書貸款

代書貸款通常額度落在50萬上下，屬於民間借貸行為。

代書貸款的金錢來源，很多時候是代書私人借錢給需要的人；對於急需借錢的人也是一種可參考的方法。

雖然審核較為寬鬆，但申請人仍要符合「個人薪資轉帳證明」、「個人勞健保證明」和「年滿18歲」這幾個要件。

優點：不用調閱聯徵紀錄，且申請門檻低，不需擔保人、不看信用評分、撥款速度快，大約1-3天。

缺點：額度大約50萬左右，對於需要高額度的貸款人比較不適合。市面代書借款參差不齊，需要注意。

建議：緊急需要小額借款且被金融機構拒絕貸款時，務必先找有信用、正派經營的代書才進行借款比較安全。

急需借錢管道9:融資貸款（商品貸款）

近年的融資公司推出的融資貸款以商品貸款居多，或可稱為商品貸款。貸款額度約2~30萬，此種貸款是以「購買商品的名義辦理購物分期貸款」，在申辦時只需填上任何有價商品，接著等貸款核准等對保完成撥款後，申貸人便能拿這筆資金自由運用。

申貸的條件也趨近於銀行信貸要求：需年滿18歲、有正常工作(在職6個月以上)、有信用卡更好、半年內無申貸紀錄。

優點：透過有價商品得到小額貸款，資金可靈活運用；不影響拉聯徵次數、約2日後即撥款。

缺點：審核條件趨近銀行信貸，有條件式的審核方式。

建議：適合有勞保或工作證明的短期缺資金者可以借，能借的金額是根據商品價格，所以只能小額借款。但一定要規劃好每個月還款金額。

急需借錢管道10:當舖貸款

當舖是最貼近民生需求，當需要借錢救急時，可將家中有價物品拿去典當換取現金，例如機車、汽車、古董、名畫、珠寶、金飾、名錶…等，在抵押品經過評估後就可以拿到一筆現金周轉，這也可以暫時解決資金上的問題。

優點：透過高價物品暫時典當，可暫時解決緊急需要借錢救急。

缺點：物品的價值預估由當鋪決定，通常能預借的金額不會太高。

建議：決定去當鋪借錢前請先注意，如果你沒有足夠資金可以贖回典當的物品，以法律規定在95天後，你所抵押的物品會變成流當品，將由當舖自行處理。

急需借錢管道11:房屋土地貸款

房屋土地貸款通常是資金需求大時，會擺為第一個申貸選項；房屋抵押借款主要有5種，新屋房貸、舊屋貸款、房屋增貸、房屋轉貸、二胎貸款等類型。

優點：可貸款出的金額是最多，利率也最低。

缺點：申請人要有自己的房屋或土地，但如果有被劃入都更區的房屋或土地，就無法被銀行接受抵押貸款。

急需借錢管道12:合法的貸款公司

如果以上急需借錢管道，還是無法讓你獲得資金，那Ｐ小編建議你可找政府立案核准的合法貸款公司，不僅可得到免費的專業顧問諮詢，提供最適合你條件的貸款方案，增加你的貸款過件率，讓你更節省心力、時間也有效率的貸款成功。

優點：可跟專業顧問得到免費諮詢與建議，省去找適合的貸款銀行、節省時間與心力，並且避免超過三次拉聯徵影響信用。

注意點：成功貸款後務必需繳交一筆手續費給貸款公司，但不會再要求其他費用。

不推薦的“危險”快速借錢管道

刷爆卡換現金

曾在緊急時刻做過的一種快速借錢管道就是-刷卡換現金。雖然現在已經解除還債警報，但回想起來發現這個管道風險性很高，不只可能違法，甚至處理不好會影響個人信用評分，若無力還款都會造成日後個人財產被查封。

刷卡換現金的做法，類似借著購買商品的名義，其實就是借用你的信用卡全部額度去購物，對方刷卡後幫助你去購買高單價商品，之後扣除手續費等，再將剩下的金額用等值現金提供給你。通常會選擇這個管道的你，幾乎會將所有卡片都刷爆，然後下一個月的每家銀行帳單就寄過來準備讓你一次付款，如果無法付款這時會選擇繳最低金額，未繳完的金額就變成循環利息，有可能變成卡奴！

高利貸與地下錢莊

另外一種最不推薦的最危險借錢管道，就是高利貸和地下錢莊，不論你再如何急需用錢，一旦碰到這類的借錢方式，會在利滾利的情況下，永遠是還不完的債務！

是否聽過「九出十三歸」嗎？規則像是，你想借10元但對方扣除手續費只借你9元，在規定的期限內就該還13元，就算提早還款，也都以13元計算，若到時還不出錢就會有累計的懲罰性罰款。

地下錢莊不是根據年或月來計息，是根據一期來算，有時候是數天為一期，因為還款期限短，利息高的可怕，很多時候那些跟高利貸借錢的人，不是還不起本金，而是利息太高怎樣都還也還不完，才會影響日後的生活品質，甚至可能面臨暴力討債。

急需借錢時最怕踩雷的4件事

對於急需借錢時，人都會因為眼前的壓力而失去理智，一心只會想快點借到錢再說；因Ｐ小編也曾有過這樣的經歷，現在回想起來都覺得自己也曾在不理智中犯過這樣的錯誤，也整理出這容易犯下錯誤的四項給大家做提醒用：

只注意借款利率

通常人在緊急借錢時，都只注意表面的貸款利率計算，沒有考慮到申辦貸款還要加上開辦費、手續費、帳管費、代辦費..等，這些其實全部都是成本都要算進去，也就是所謂的總費用年百分率或稱年利率(ARR)，當然，如果真的不懂也沒關係，可以直接計算每個月應繳金額是最直接能理解的。

還有也要注意契約的條款和內容是否合理、還款期限、違約金…等等，都要再三確認和評估並納入借錢時的綜合考量，找到最適合自己的貸款方案。

借錢額度太多或太少

申請貸款前，務必要先設定好借款的額度，這是一定要先決定的動作，借多借少都會影響到日後的經濟狀況和是否能應急。

通常會多借的情況，發生在貸款專員的鼓吹下告訴你借到高額借款，利率幫你多降低等優惠，甚至如果沒有多借一點，短期內想再借錢是很難..，其實借的太多，會造成日後償還時的負擔較大，甚至有可能影響日常生活，如果造成中途無法還款，還可能會導致信用破產。

借太少或借不足夠，又會無法負荷當前需要應急的金額量，尤其是負債整合更需要一筆足夠的借款額度才能發揮其效用；如果當下的金錢問題沒有解決，想要再次短期內借款，都很容易銀行拒絕，甚至只能用更高的利率才能借到錢。

貸款時間太晚沒有緩衝

不論是跟親友、民間機構借貸、銀行貸款時，都不要因為急須借錢而沒考慮到準備資金和資料審核都需要時間，建議還是提早準備，才能成功借到足夠的錢來解決當前的問題。

也千萬不要在貸款審核期間，覺得多跟其他銀行申請貸款能增加成交的機率或有比較利率的心態，這都會成為聯徵個人信用報告紀錄，造成銀行對你急需現金感到疑惑，進而導致借錢失敗。

沒規劃還款計畫與不清楚每月繳款額度

在申請貸款前沒有計算和不清楚每月繳款額度，甚至沒有做好日常財務規劃，最好平日生活費用與每期還款費用要先預備和個別規劃，否則會影嚮到日常生活。

奉勸所有急需借錢的人要切記一點，不論你有多想快點借到錢，都千萬先徹底了解借款的細節與條約的內容，才能避免日後要承擔更大的經濟壓力。

急需借錢前該注意哪些事？

莫慌莫急要冷靜

人是個很情緒的生物，常常慌亂中就會失去正確的判斷力，尤其在面對突如其來的資金匱乏壓力時更明顯。不論再怎麼需要緊急借錢，請務必讓心態不慌不亂、保持冷靜，才能避免在借錢的過程中，更能注意借款的細節與內容，以免落入日後不堪負荷的債務負擔，甚至導致破產。

不要連續送件超過三間以上銀行

這種情況很容易發生在急需借錢時，或首次申貸等貸款經驗不足的人身上，這是萬萬不可的！短期內一次申請三家銀行以上，在聯徵中心的個人信用報告中都會顯示，很容易出現銀行參考前面的紀錄而拒貸情況發生。

所以，千萬不要在貸款審核期間，覺得多跟其他銀行申請貸款能增加成交的機率或有比較利率的心態，這都會成為聯徵個人信用報告污點紀錄，造成銀行對你急需現金感到疑惑，進而導致借錢失敗。

重要個人證件不提交或抵押

常看到佈告欄、網路上一堆只要有身分證就可以當天小額借款，或需要先提交存款帳簿等個人的重要身份或財力證件，要小心這可能借小錢卻出賣自己的身份，當心帳戶變成人頭戶甚至是警示戶！

天底下當然沒有這麼好的事！完全不用審核你的個人條件和財力狀況就願意借錢給你，即使他是小額借款都可能是非法貸款公司或詐騙集團抓準你急需借錢的心態，再得到你的個資去做非法情事。

一般合法貸款公司，在貸款尚未審核過件是不會要求提供身分證、存摺、印章、提款卡…，甚至在還沒核貸前，也都以資料影本為主。

保管好自己的個人資料才不會被非法集團轉賣，甚至不要輕易為他人做擔保，也會容易莫名揹債上身。

尋求合法貸款公司有保障

有些人為了急需借錢，就很容易受到廣告超吸引人的優惠說明就去申辦借貸或來路不明的管道去辦理貸款．

建議不管是哪個管道借錢或貸款，都要搞清楚借錢、貸款的相關規則，如怎麼還款、利息利率的計算..等，確定資訊都是公開透明，也符合自己能每月承擔的債務金額，才提出申請。

簽約時也一定要了解合約內的細項說明，並千萬不要對不懂的問題不詳細詢問，以免自己掉入非法貸款公司的圈套，簽約後發現利息、申辦費用高的嚇人，或借款的金額不能完全一次領取等，不僅無法解決當前財務壓力，甚至還影響日後生活品質。

如果已經被銀行婉拒貸款，甚至一次多次送件，千萬就不要在短期內與銀行再次申貸，不僅容易被退件，連個人信用評分都會註記，如果還是無法決定，建議再退而求其次尋找政府合法立案的貸款公司，而且是能提供免費諮詢服務，只要留下基本資料，再讓專業貸款顧問來幫你服務，依照個人職業、財務狀況和貸款需求，幫忙找到適合的貸款方案。

如果你自己真的無法決定，建議你一定要尋找政府合法立案的貸款公司，他們有提供免費諮詢服務，只要留下你的基本資料，將會專業的貸款顧問幫你服務，依照你的需求都會幫忙找到適合的貸款方案。

快速四步驟找到適合自己的借錢管道

急需用錢、急需借錢時，如果沒辦法立刻借到錢，真的就像熱鍋上的螞蟻又急又無助。但畢竟一時借錢或貸款，都是先跟未來的資金借用給現在的自己，但如果當下有非常急迫不得不借錢時，為了能避免借款失敗，以下Ｐ小編整理出這幾個步驟讓你參考：

第一步盤點自己的財務條件和狀況

知己知彼，百戰百勝。在正規銀行或合法的民間貸款公司幾乎都會要求提出個人財力證明做為初步審核條件，當然自己在跟金融機構借貸前，最好自己先清楚了解個人的職業項目、收入結構、財力證明、負債比和信用狀態等，就能根據個人的經濟狀況去衡量能借款的額度和選擇適合的貸款方案。

第二步先以銀行申貸為先

只要是一般信用正常或稍微信用瑕疵，但工作收入高或穩定，有時候都會是互補的狀態，通常都建議先找一般正規銀行來申請貸款借錢。

跟正規銀行貸款是最安全有保障，條約內容都會詳細載明，資訊清楚、透明，甚至如果一時還款期間無法順利繳款，都可以積極與銀行進行討論和協商，只要夠有還款的誠意，銀行都願意相互溝通並協調、讓步還款期限。

第三步退而尋求專業代辦貸款公司協助

若因為信用空白或信用不良，工作收入、個人財產提不出證明等，已經被銀行常婉拒時，才來考慮尋求合法的代辦貸款公司，而且現在很多合法代辦公司，是會提供成功申辦前都有免費諮詢服務，這時由專業的貸款顧問根據你的自身條件，從中媒合較為小型或冷僻的銀行，或適合的金融機構來幫忙申請貸款。

透過他們多年經驗，也會給予適合你的方案和建議，不僅不用再一家家跟銀行交涉，可以免除一直拉聯徵降低個人信用分數的風險，也多增加借錢成功的機率。只是成功申貸後，要從借款中支付銀行和代辦公司各一筆手續費喔！

第四步尋找合法的民間貸款公司

如果真的連代辦貸款公司都暫時無法協助你，也千萬不要灰心，更不要馬上急著找高利貸或地下錢莊！

通常一般申請貸款都是“衡量個人信用”的信用貸款，信用貸款不過件，那就參考擔保品借貸或找合法的民間貸款公司，像是現在也都有公營當舖-台北市動產質借處等這些合法的民間貸款公司，只要金額不是太大，基本上一時應急的小額借貸，都還是有機會透過這些管道幫助到你。

你屬於信用瑕疵、信用不良一族嗎？教你怎麼查

承上Ｐ小編雖然告訴你怎樣快速找到借錢管道的四個步驟，但還是很多人不了解自己的信用狀態如何，甚至也不知道如何查詢個人信用分數和分數所代表的意思，更不了解聯徵中心所搜集、分析出的個人信用報告的重要性，其實會左右你與金融機構之間的金錢往來借貸有多大！

個人信用報告怎麼來？

個人信用報告的生成，主要是透過金融機構每個月定期將個人金融往來交易資料提交給聯徵中心，聯徵中心將資料搜集後，透過數據等量化後再產出一份個人信用評分報告。

所以，個人信用報告的結果不是永久不變，會根據資料的定期更新，來呈現當事人某一時段的信用狀況和風險。

個人信用報告有什麼重要？

因為聯徵中心的個人信用評分，是透過大量的數據等資料分析後所編製而成，具有相當的公信力，不僅協助金融機構更快速去審核當事人的信用，也能讓當事人了解自己的信用狀況，並能分析當下信用狀況的優缺點進而改善。

個人信用報告的用途？

現在很多個人信用報告的信用評分，有因為有其公信力，故此評分常被國內金融機構作為評估客戶當下信用情況，作為作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考，也當作消費者信用狀況好壞的參考指標。

既然個人信用報告這麼重要，佩小編卻還是遇到不懂如何查詢的借貸人，這邊我直接手把手教學如何線上查詢和告訴你每一階段的分數所代表的意思，並加碼讓大家了解如何快速提升自己的信用分數，成為銀行眼中的vip並最願意借錢給你!

5大管道快速查詢個人信用分數

個人信用評分是列在「當事人綜合信用報告」，想要查詢個人信用評分，根據個資法規定，當事人是有權可申請檢視。

書面查詢每年（1/1~12/31)只可接受一次的免查詢費，同一年內申請第二次「當事人綜合信用報告(不論是否含個人信用評分)收取80元，如果想單獨查閱「個人信用評分」則收取20元。

其實查詢個人信用分數不難，主要可透過五種管道就能輕鬆查詢！尤其推薦用線上查詢會更快速、方便。

查詢上，主要分為紙本書面版本和線上版本兩種方式查看。

紙本申請：

1.聯徵中心臨櫃申請：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理

本人親自辦理

（一）持有國民身分證並年滿18歲或18歲以下已婚者（身分證欄位有配偶欄）：

請攜帶雙證件

1.第一證件務必為國民身分證。

2.第二證件如健保卡、駕照、護照、新式戶口名簿等其中可證明身份（證件上有載明身份證證號、姓名、出生年月日）等仍在有效期限內的正式文件。

（二）本人未持有國民身分證：

外籍人士/港澳人士/中國大陸地區人士：雙證件

1.(1)居留證或中華民國統一證號基資表正本。(※中華民國統一證號基資表核發單位為內政部入出國及移民署)

(2)中華民國台灣地區入出境許可證（適用港澳人士/中國大陸地區人士）

2.護照、健保卡或中華民國核發的駕照正本

未持有統一證號者申請證明外籍人士
護照正本。

委託親友辦理

（一）當事人為持有國民身分證並年滿18歲或18歲以下已婚者（身分證欄位有配偶欄）

委託申請證明文件三項缺一不可

1.當事人與受託人個別身分證正本

2.當事人新式戶口名簿（正、影本皆可）或戶口名簿正本。

3.當事人簽章之委託書（點此下載）

（二）不在台灣境內的本國當事人委託親友臨櫃申請

1.當事人與受託人個別身分證正本

2.當事人新式戶口名簿（正、影本皆可）或戶口名簿正本。

3.當事人簽章之委託書（點此下載）

另外當事人如果外籍身份等狀況，詳情可以再連結至聯徵中心官網，有更多特殊的身份證明準備規定都在此詳細記載。

2.郵局代收代驗業務：本人親臨郵局儲匯窗口辦理

由民國102年起，全國郵局的儲匯窗口皆可受理申請申請「個人信用報告」，每年（1/1~12/31)只可接受一次的免查詢費，但第二次起的申請查詢費就酌收80元。

適用對象

凡年滿18歲或18歲以下已婚者（身分證欄位有配偶欄），郵局皆可受託代收代驗有效的雙證件，並填寫郵局專用申請書即可。

郵局代收代驗業務範圍

本人親自申請中文「個人信用報告」(含加查項目)，恕無法受理英文版本信用報告之申請。
只限定當事人本人來申請「個人信用報告」，若須委託他人申請，請選擇其他申請方式，恕無法接受他人代申請。

準備身分證明文件(雙證件)

第一證件務必為國民身分證。
第二證件如健保卡、駕照、護照、新式戶口名簿等其中可證明身份（證件上有載明身份證證號、姓名、出生年月日）等仍在有效期限內的正式文件。

提醒注意事項

小心若被非法集團申請，無法完整提供正本的雙證件，郵局將不予受理。
請郵局影印雙證件，郵局可酌收影印費。
本項查詢費用另由本中心開立發票，連同信用報告一併寄送。

作業時間

處理時間自聯徵中心收到起，約1-2個工作日(不含寄送時間)，但外島、偏遠地區或遇不可抗力因素案件，則不在此限。

3.郵寄申請：本人郵寄辦理

聯徵中心回覆申請的當事人（含不在台灣境內的本國人）方式為郵寄申請信用報告，完全皆以限時掛號方式寄送給當事人，寄送範圍則只限於台灣、澎湖、金門、馬祖地區。

準備文件

本人辦理

（一）本人持有中華民國身分證且滿18歲或未滿18歲的已婚者。

1.身分證正反兩面影本。
2.健保卡、駕照、護照、新式戶口名簿等其中可證明身份（證件上有載明身份證證號、姓名、出生年月日）等仍在有效期限內的正式文件。
3.新式戶口名簿影本。

若本身提供第二項身份證明有困難者，可再詳見官網的替代方案。

郵寄地址：

10044台北市重慶南路一段2號1樓。

申請表格下載：請按此申請

※注意事項：

檢附身份證明文件缺一不可，聯徵中心辦理完畢會以限時掛號寄至勾選的住址。
為防他人冒名申請，若勾選居住地址，需檢附水、電費單的住址作為依據；若勾選為工作場合住址，聯徵中心有權電話確認。
郵寄辦理查詢費支付方式：
*購買郵局匯票，匯票抬頭為「財團法人金融聯合徵信中心」，將此匯票連同申請文件一併裝入信封。

*購買現金袋，現金袋上務必註明申請人姓名及聯絡電話，現金袋與申請文件分別一併寄送。

*建議信件以掛號寄送較不易寄失。

*查詢費用詳本網站申請費用說明-個人收費標準。

線上查閱：

只要本國人年滿18歲就可先去戶政事務所申請自然人憑證（申請辦法詳請參考內政部憑證管理中心網站），然後在聯徵中心的網頁上透過自然人憑證登入即可查詢「個人綜合信用報告」電子檔。

4.以個人電腦查閱

個人電腦查詢前，請先準備好下列物件：

本人自然人憑證
電腦安裝並聯徵中心安控中介程式，請下載安裝版本
電腦作業軟體有hi-cos讀卡機讀取軟體
一台讀卡機

步驟一：請先登入聯徵中心個人線上查閱信用報告官網查詢，P小編是用chrome瀏覽器，插上讀卡機和自然人憑證就可以檢閱。

這時會跳出注意事項小視窗，確保不是釣魚網站

步驟二：如果沒有安裝聯徵中心安控程式，會跳出小視窗提醒。之後，在右邊欄位輸入身分證字號/憑證種類/驗證碼，以下同意事項打勾，將頁面下拉最低後按登入。

步驟三：跳出要求輸入自然人pin碼登入，將密碼輸入後登入。

步驟四：沒問題就進入成功登入頁面

步驟五：選擇“查詢理由”，建議可勾選“加查信用評分”。文件開啟密碼預設號碼是身分證字號後6碼，也可以在這時自己另外設定，但日後開啟信用文件時都要額外輸入「開啟文件密碼」，所以，Ｐ小編決定不更動。

以上送出即完成，就能線上檢閱個人綜合信用報告。

一年申請二次的付費：

一年申請第二次以上就需要付申請費用80元，如同上面的申請步驟後，會來到付款頁面：

付費步驟一：

除了告知此次查詢信用報告需付費，收費金額80元，可選擇適合的載具存電子發票，記得勾選“同意上述條款”，最後按“前往付款”。

付費步驟二：

刷卡頁面上填寫“卡號”-“卡片有效期限”-“末三碼”，無誤之後就送出，即可完成手續費付款。

5.以手機行動裝置查閱

可透過App Store或Google Play，搜尋介面輸入「TW投資人行動網」App 或掃描下列 QR CODE 即可安裝並使用。

三大類最常見的信用瑕疵、信用不良

相信大家經過手把手的個人信用報告查詢後，應該就知道自己的個人信用評分。但即使得到這麼的資訊，還是會有人表示有看沒有懂？或看不懂？不了解這些訊息的意思？

其實，這份個人信用報告主要由個人平時的繳款行為類、負債類、其他類三大類別資料來影響你的總體信用分數，也是將你個人信用判定為是否信用瑕疵，甚至信用不良喔！

繳款行為類

此項內容關於個人信用卡、票據還款、信用借貸的繳款行為相關資料。此類資料構成包括遲繳還款的嚴重程度、發生頻率以及發生延遲繳款的時間點等，為了分析當事人的過去是否有無不良的繳款紀錄及授信貸款與信用卡的還款情形。

負債類

此為了解當事人的信用擴張程度，像是負債總額、負債型態以及負債變動幅度等三面向資料構成的。

何謂負債總額：像是信用卡額度使用率，如（信用卡應繳金額＋未到期金額）/信用卡額度，或信用借款往來金融機構多少間？

何謂負債型態：如信用卡有無預借現金、有無動用循環信用利息、授信有無擔保品等。

何謂負債變動幅度：信用可用餘額連續減少好幾個月份數。

其他類

另外還會根據新信用申請、信用長度類資料、保證人資訊也納入判斷信用評分的一環。

何謂新信用申請類：如金融機構向聯徵中心申請查詢新業務的次數，自己調閱聯徵紀錄除外。

何謂信用長度類：如目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數。（副卡與學生卡皆不列入有效信用卡）

何謂保證人資訊類：是否作為別人的擔保人或有擔保人作保等。

信用瑕疵、信用不良多久可以恢復？

如果你剛好上面那三大類最重要影響信用評分的紀錄不好，像是信用卡卡債繳最低應繳金額，動用到循環利息；或票據還款狀態不好、申請信用貸款卻無法每個月如期繳款，甚至常常刷爆信用卡而超出信用額度，造成信用卡額度使用率、負債比過高等等，就會造成信用瑕疵、信用不良的一類。

那到底不論是信用瑕疵還是信用不良，要多久才能恢復呢？沒錯！這才是大家最想知道的！

鑑於能更快速了解信用瑕疵與信用不良的註記恢復期，Ｐ小編整理出兩個表格供需要的人參考囉～

不可輕忽！信用瑕疵註記也要一年才能清除！

輕度信用瑕疵註記解除總整理一覽簡表
信用卡、貸款遲繳	從清償日起12個月
預借現金	從使用日起12個月
近期查閱	從查詢日隔日開始，保留1年
信用卡使用額度達90%以上	從結帳日起3~6個月
動用信用卡循環利息	從結帳日起12個月
近期增貸	從撥款日起6個月

不可不知！信用不良最高註記到10年！

中度～重度信用不良註記解除總整理一覽簡表
貸款逾期、催收及呆帳紀錄	從清償之日起3年。
信用卡停卡資料	從停卡日起5年。強制停卡且未清償，註記7年。強制停卡已清償：從清償日6個月，最長不超過7年。
退票、拒絕往來紀錄	從退票日、拒絕往來通報日起3年
破產宣告、清算裁定註記	從宣告與註記日起10年！
其他信用不良紀錄	從事實發生日起5年。

用這6招教會你信用大翻身

終於了解自己是信用瑕疵或信用不良後，也知道何時才能恢復，但這樣就夠了嗎？

能不能有什麼快速有效的方法，提升自己在銀行眼中願意借貸的對象呢？

有的！

Ｐ小編整理出最實用的6個如何教你快速信用大翻身的絕招，雖然信用瑕疵或信用不良註記沒有辦法馬上還錢，馬上消除，但還是能加速你洗刷信用不良註記的紀錄喔！

第一招：拒絕繳最低金額，按期每月繳清信貸或卡債

透過每個月的收入進帳後，一定要做好初期財務規劃，有債務的人務必先將當月該繳款的費用，就規劃出專屬的戶頭等著扣款，寧願比預設扣款日還提早繳款，甚至多先轉入到信用卡戶頭預備給下一期多繳款，都會無形中提供信用評分！

第二招：聰明刷卡、絕不刷爆

信用卡是一體兩面的工具，用得好可以賺取紅利或回饋，還能變相省錢；用不好就是害自己財務黑洞越來越大！但信用卡永遠都是在預知未來的錢，所以，刷卡前不只要衡量自己當下的財力，甚至刷爆卡（一旦超出信用卡額度的九成就算）都可能觸犯到上面信用瑕疵問題。

第三招：不動用信用卡預借現金

對銀行來說，如果當事人已經開始採用信用卡來預借現金這一步，通常都直接判定此人當下一定很急需借錢到迫切的地步。這就表示這個人的財務問題非常嚴重，要小心警戒這個人了！而且用信用卡預借現金也屬於信用評分扣分的項目之一，所以千萬不要為了一時急需借錢，而輕易採用信用卡預借現金。

第四招：不隨意剪掉信用額度高、使用期間最長的信用卡

在影響信用評分的三大類中的“其他類”還記得嗎？如果輕易剪掉使用期最長的信用卡正卡，也是會影響到個人信用分數。這也會讓銀行對你的信用評價抱著懷疑的態度喔！

第五招：不短期內一直申請貸款、信用卡

信用卡短期內申請頻繁，有時候也許還能過件，但貸款卻絕對不能短期內跟超過3家以上銀行申貸，這也跟“其他類”的新信用申請有關。

太短的時間跟不同銀行不論申請信用卡或進行借貸，不同家的銀行需要頻繁跟聯徵中心調閱個人信用報告，這些資訊都會搜集回到聯徵中心，並共享於銀行之間，一旦第一間銀行婉拒你，其他銀行也不會輕易借款給你喔！

第六招：千萬不為他人作保

這跟三大影響信用評分中的“其他類”資料審查有關，是否替別人做擔保人也會納入個人風險考量。銀行也不希望借錢給一個常常在替人承擔風險的人吧！

如果借錢給一個高風險可能需要替人承擔負債的人，表示借出去的錢會有很大的機率是還不回來的！

急需借錢救急相關問題Ｑ＆Ａ

以下根據缺錢急用錢的網友常提過的問題來解答：

Ｑ1．是否有借錢不需要利息的？

想要盡快借到錢，卻只想還本金不想還利息，能包容這樣的借錢方式的大概只有你的父母吧！否則這真的是一件不太可能的事。提供資金給人借款，本就想要賺取從中的利息，不論多或少，所以既然決定要申貸借錢，都必須支付利息。

Ｑ2.急用錢沒工作，什麼都沒有怎麼借錢？

銀行在審核是否核貸時，通常會根據個人收入來評斷，那就是透過初步確認是否有穩定的收入來承擔每個月的還款；但如果你有工作卻無薪轉，是可藉由另外形式的財力證明提供給銀行審核。

但如果你完全無工作、無存款、無擔保品等，什麼都沒有能貸款嗎？建議先好好找到一份工作，把自己的基本財務架構建立起來，這樣未來跟銀行、合法民間貸款公司交涉申請貸款，才有能力讓他們放心貸款給你。

Ｑ3.快速借錢安全嗎？

現在很容易在網路上、馬路上的佈告欄或電線桿等，看到一堆快速借錢的廣告資訊；有時候會因為太急需借錢就馬上聯絡對方，這時就很容易被詐騙集團或不法借貸份子所欺騙。

建議還是透過合法專業代辦公司進行諮詢，才不會誤觸陷阱。

Ｑ4.急需借錢時，貸款代辦公司能借錢？

合法的貸款代辦公司，並不會直接將資金借給借貸人，而是透過專業的貸款顧問，根據個人的財務條件來協助媒合適當的銀行單位，所以還是由銀行來貸款給你。至於能否貸款成功，還是由銀行來審核決定，等到可以成功申貸下來，才會收取一筆手續費。

結論

急需借錢救急的確是人生中很常突然發生的意外事件，但Ｐ小編幫大家搜集到這麼多正規借錢救急管道，只是希望能讓當下需要借款的你，不因為太過衝動而失去判斷力，並選擇來路不明的民間借款，甚至還有可能是非法高利貸或地下錢莊呢！

並且，Ｐ小編很期望當解決暫時的應急借用金以外，更要了解自己的信用評分結構，不只要學會聰明查詢還要懂得如何透過正常的還款，什麼樣的財務處理行為應該執行或避免，才能盡快有效的改善個人信用評分，對於以後想再跟銀行往來借錢，就不會再拒之門外喔！